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保险公司是否有义务催缴保费
发布时间:2013-11-12  

                     保险公司是否有义务催缴保费

                              邱伟

 

投保人是指与保险人订立保险合同,并按照合同约定负有支付保费义务的人。因此,投保人应当按照合同约定按时足额交纳保险费。保险人通知或者催告投保人交纳续期保险费是一项服务,而非法定义务。

  案情介绍

  1997411日,投保人刘某某以自己为被保险人投保了一份终身寿险,保险金额为1万元,交费期为十年,年交保险费989.6元。该终身寿险条款还约定,自保险合同生效之日起,被保险人生存至每三周年生效对应日,保险人按保险单所列明保险金额的10%给付生存保险金。投保人刘某某从1997年至2005年均按照约定交纳了保险费,其中,2000年和2003年所交的保险费,刘某某称是投保人刘某某委托保险公司营销员钟某某领取该保单每三周年对应的生存保险金即1000元后交纳的。2006年投保人未按照约定交纳保险费。投保人刘某某20094月到保险公司领取生存保险金时,被告知该保单因未交纳2006年度的保险费已失效。双方协商不成,投保人刘某某诉至法院,要求保险公司继续履行该终身保险合同。

  法院审理

  一审法院审理认为,依据《保险法》第三十六条的规定,保险合同效力中止后,被告保险公司负有及时向投保人进行书面催告的义务,以便原告刘某某在三十日内支付当期保险费。根据《保险法》第三十条和《合同法》第六十条的规定,被告保险公司未履行书面催交义务,导致保险合同效力中止,应承担过错责任。同时,《合同法》第九十九条规定,当事人互负到期债务的可相互抵销,2006年原告刘某某需向被告交纳保险费,而被告需向原告刘某某给付生存保险金,且生存保险金略大于当期保险费,两者可以相互抵销。一审法院判决保险合同继续有效。

  被告保险公司不服一审判决,提起上诉:一是投保人刘某某于2000年和2003年所交的保险费是其委托钟某某代交的,而后再行领取该保单每三周年对应的生存保险金即1000元。并非是先领取生存金,再交纳保险费。二是保险公司并不负有催交保险费的义务。三是根据《合同法》第九十九条和第一百条的规定,投保人刘某某并未就其主张抵销事宜通知保险公司,不能产生抵销的效力。

  二审法院审理认为,保险公司未以相应的方式通知投保人刘某某交纳最后一期即2006年度的保险费,而投保人刘某某有理由相信保险公司存在以生存保险金抵扣应交纳保险费的经营管理方式及营销员钟某某已按该交费方式代其交纳2006年度的保险费。遂判决驳回上诉,维持原判。

  案例评析

  一、投保人未按时足额交纳保险费的后果

  从《保险法》第十条和第十四条可知,保险合同是双务合同,投保人的主要义务之一是按照合同约定支付保险费,以换取保险人按照保险合同约定承担保险责任。

  《保险法》第三十六条规定,合同约定分期支付保险费,投保人支付首期保险费后,除合同另有约定外,投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费,或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的,合同效力中止,或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。由此可见,在人身保险中,如果投保人不按时足额支付保险费,就会影响保险合同的效力,可能导致保险合同效力中止。

  具体到本案,原告未及时交纳当期保费,构成了对保险合同约定的主要义务的违反,保险合同效力中止。针对合同效力中止的保险合同,根据《保险法》第三十七条的规定,自其效力中止之日起满两年双方未达成协议的,保险公司有权解除合同并按照合同约定退还保险单的现金价值。因此,本案中,保险公司可以依法解除与原告的保险合同关系并退还保险单的现金价值。

  二、保险公司是否负有催交保险费的义务

  保险实践中,出于维持保险合同持续有效性和保护保险消费者权益考虑,长期人身保险合同中一般都设置了宽限期条款,即自首次交纳保险费以后,每次保险费到期日起六十天内为宽限期。在此期间交纳逾期保险费,不计收利息。如果被保险人在宽限期内死亡,保险人仍承担保险责任,但给付的保险金应扣除应交的当期保险费。

  《保险法》第三十六条明确了宽限期产生的三种可选方式,即保险合同约定的期限、自保险人催告之日起三十日内和超过约定的期限六十日内。相对于2002年《保险法》,新《保险法》增加自保险人催告之日起三十日内作为确定宽限期的方式之一,但并未将该催告程序作为必经程序,而仅是可选程序,保险人没有义务进行催告。同时,《保险法》第三十八条也体现了法律赋予投保人是否交纳保险费的自主选择权,规定保险人对人寿保险的保险费,不得用诉讼方式要求投保人支付。

  同时,本案中保险合同也未对保险公司负有催交保险费义务进行相应的约定。因此,通知或者催告投保人交纳当期保险费并不是保险公司的义务。一、二审法院援引《保险法》第三十六条的规定即认定保险公司负有催告的义务,明显有失偏颇。

  三、关于本案处理的思考

  实践中,如保险公司营销员在推销保险过程中曾经作出过上门收取保险费的承诺,并且也用实践确实履行过承诺。但后来由于营销员离职等原因,以致投保人未缴费使得保险合同效力中止。针对这种情形,由于交纳保险费是投保人的主要义务之一,其有义务主动向保险公司交纳保险费,作为理性经济人,其应当对这一义务的违反承担过错责任;而保险公司营销员上门收取保险费承诺及后续行为构成了对投保人的承诺,也对该保险合同效力中止的后果负有过错责任。

  而本案中,尽管投保人刘某某曾委托保险公司营销员钟某某代交保险费,但其2006年度却未就该委托事项向保险公司或者营销员钟某某进行任何形式的询问和督促,此后数年间也未就交纳保险费事宜进行确认,明显存在交易上的过失,应当承担相应过错责任。而基于保险公司营销员钟某某此前曾代投保人刘某某交纳过保险费,在投保人应当交纳当期保险费和可以领取每三周年对应生存保险金时,未进行必要的提醒和提供对应的服务,也存在一定过错。因此,对于本案中保险合同效力中止及失效的后果,双方均应承担相应的法律责任。

  至于债务抵销权的行使,《合同法》第九十九条规定,当事人主张抵销的,应当通知对方。通知自到达对方时生效。因此,抵销应由抵销权人以意思表示向受动债权人为之,以受动债权人了解或通知到达受动债权人处为发生效力。而本案中,并无证据表明投保人刘某某已于2006年将抵销的意思通知保险公司。因此,该主张也缺乏法律和事实的支持。 (作者 单位:中国人寿江西省分公司)

 


 
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