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关于宁波市创新保险机制 服务城市管理的报告
发布时间:2016-07-19  

宁波市金融办、保险学会联合课题组

摘要近年来,宁波市各级政府运用保险工具参与城市社会治理,创新服务城市管理,促进经济社会发展、服务和改善民生、维护社会和谐稳定中取得了积极成效本报告通过对宁波城市管理和经济建设中的需求和存在问题等情况的分析,比较借鉴国内外保险服务城市管理的情况及经验,对宁波市多年来实施推广医责险、小贷险、服务城市交通管理、大病保险等内容进行深入的总结提以期探索出一条在政府引导商业化运作引入保险机制服务城市管理的新模式、新渠道,并最终实现城市科学、持续发展。

关键词创新;保险工具;保险服务;城市管理

       近年来,宁波市各级政府运用保险工具参与城市社会治理,服务城市管理,发挥了市场机制的潜力和优势,优化了经济资源、政府资源乃至社会资源配置,实现了在市场经济条件下“更好地发挥政府作用”的目标。

       为此,政府主动将保险纳入到地方产业发展和城市社会风险管理的总体规划中,通过政府购买、政策引导、搭建平台等多种方式,深入拓展保险在促进经济社会发展、服务和改善民生、维护社会和谐稳定中的作用,在积极推进保险创新综合示范区建设,创新服务宁波城市管理方面,取得了成效,本报告选取了医责险、小贷险、服务交通、大病保险等四个较为典型的创新进行详细总结

       一、主要做法和经验

      (一)政府鼎力支持,主动运用现代保险机制和功能

      宁波市各级党政领导对保险业高度重视,建立科学的运行机制,并给予充分的政策支持,为保险业营造了可为、能为、敢为的良好环境。

      1.主动树立保险意识,夯实保险长远发展基础

      宁波市历任领导均对保险工作作出过重要批示,充分肯定保险业为宁波经济社会发展起到的重要作用。各级领导主动将保险纳入到地方经济社会发展的总体规划中,通过政府购买、政策引导、搭建平台等多种方式,深入发挥保险在服务城市管理中的作用。政府观念和行动的支持,带来了医疗责任险、小额贷款保证保险、政策性农险、安全生产责任险等一系列创新项目不断破题、拓面、提升,其中多个试点走在了全国前列。2014年,在总结前期经验的基础上,保监会、浙江省“省会共建”在宁波建立保险创新综合示范区,为宁波保险业长期、深入、全面地发挥作用制定了奠定了坚实基础,成为宁波保险业发展的总纲。

      2.政策配套支持,为保险创新提供有力保障

      近年来,宁波市出台了推进保险业改革发展的一系列文件和地方立法。《关于开展巨灾保险试点工作的实施意见》确定了宁波巨灾保险的运作模式和配套措施。《宁波市医疗纠纷预防与处置条例》是全国首个医疗纠纷处置地方性法规,确立了医责险的地位和运行方式。《关于开展城乡小额贷款保证保险试点工作的实施意见》、《关于进一步完善和推进城乡小额贷款保证保险试点工作的通知》等一系列规范性文件确保了小贷险的顺利开展和持续完善。同时,宁波市政府每年安排一定的财政资金,提高企事业单位和民众投保积极性,降低保险机构的经营压力。自2008年以来宁波市政府在保险方面累计投入14亿元财政资金,撬动了近5000亿元的城市风险保障、60亿元的贷款支持,提升了全社会的保险和风险管理意识。

      3.利用市场机制,激发保险发展内在活力

      宁波保险服务城市管理主要采取政府推动、政策扶持和市场化运作相结合的模式,开展初期由政府牵针引线,强力推动,运行成熟以后交给市场主体商业化运作,确保经营主体的积极性和发展活力。如小额贷款保证保险、医疗责任险,食品安全责任险等都是在开展初期,政府在政策规划、配套措施上给予支持和引导,促使企业产生自我“造血”机制,经营和盈利机制逐渐成熟,充分发挥了市场在资源配置中起决定性作用。

      (二)监管积极推动,引领行业创新服务方式

      作为监管部门,宁波保监局充分发挥组织引领和沟通协调重要作用,积极对接市政府,以监管创新促动行业创新,在引领保险业服务城市管理方面取得了良好成效。

      1.加强公众宣传,传播成熟保险理念

      加强保险宣传、普及保险知识是推动保险业与经济社会协调发展的一项长期性、基础性工作。宁波局秉持“做实事、做成事”的信念,构筑全方位保险宣传体系,持续推动政府和全社会保险理念转变。在政府层面,自2011年起,推出“党政领导谈保险”活动,邀请辖内党政领导及部分市级部门领导发表署名文章,进一步密切了保险业与地方政府的联系。在中小学生层面,2010年开始与宁波市教育局合作推进的“保险教育进学校”活动,相关保险课本正式成为教辅教材。2015年,在全国首次将保险纳入高中选修课并开展了学校风险管理系列讲座。在公众教育层面,开展了丰富多彩的“保险公众教育周”、“保险公众宣传日”、“保险微宣传”活动,通过传统媒体和新兴媒体相结合,大力培育成熟的保险消费理念。

      2.主动协调沟通,营造良好的发展环境

      宁波保监局注意把好自身定位,让政府发挥主体作用,自身发挥好桥梁纽带作用,积极做好方案设计、组织协调等工作。如针对宁波台风多发且损失加重的问题,宁波保监局会同市金融办、民政局多次向政府主要领导汇报,推动巨灾保险,在反复研究、讨论基础上,得到了市政府的充分认可和高度肯定。在开展新农合和大病保险工作中,宁波保监局主动对接卫生、社保、发改、财政等政府部门,成立了行业研究协调小组,开展大病保险数据测算,建立大病保险费用目录,为宁波市大病保险规范发展发挥了关键作用。

      3.严把风险关,确保创新长效健康

      宁波保监局着力加强制度顶层设计和风险把控。一是始终坚持政策性业务保本微利、社会效益最大化的基本原则,尽可能以最高的性价比为政府和社会提供服务。二是确保参与创新项目的保险机构具有足够的真实意愿、专业水平和服务实力,加强过程监管,实现规范发展。三是规范市场竞争,组织好行业协作,确保保险机构在创新项目上有序竞争,行业共赢。

      (三)行业形成合力,服务城市管理重实效

      保险机构是保险业服务城市管理的主要参与者,是否把握保险创新综合示范区建设的机遇,转变理念,形成合力,踏实发展十分重要。

      1.树立大局意识,统筹兼顾社会利益

      参与试点的人保财险、太保财险、中国人寿、中国信保等多家保险公司,正确处理了商业效益和社会利益的关系,统筹兼顾政府部门、人民群众以及相关方利益,产品条款责任范围符合宁波实际,理赔力求公平、公正,得到了政府和群众的认可。如在医责险中,调解成功率达到94.3%,患方满意率达到97.7%,医疗机构满意率为98.7%。

      2.坚持脚踏实地,大力创新保障机制

      宁波保险业坚持踏实肯干,在开展创新之初就注重建立专业人才队伍、风险保障机制和经费保障机制,注重调动政府和基层组织的积极性,并注重建立信息系统和数据积累,保证了创新的成效。

       3.加强风险意识,不断提升服务能力

      在服务城市管理中,保险机构注重以风险防范为着力提升服务能力。安全责任险运行以来,共保体加强对企业安全生产的日常监测,安全知识宣讲和开展重点企业风险隐患排查等。小贷险业务着力简化流程,提高技术水平和服务效率,与银行共同整合流程,在资料收集齐全后2个工作日内就能出具承保意向书,帮助企业以最快的速度获得了贷款支持。针对宁波台风多发的情况,宁波保险业与交警、民政、消防、水利等部门开展合作,从事前、事中、事后建立了一套灾害预防管理和处置体系,并提供风险咨询服务,进一步提升了整个城市的风险管理水平。

      二、开展医疗责任保险破解医患纠纷难题

      在中国保监会和宁波市政府的指导下,在有关部门的大力支持下,宁波保险业发挥商业保险机制作用,积极参与医疗纠纷调处工作,创新推出了具有宁波特色的医疗责任保险制度。运行8年来,在缓解医患矛盾、构建和谐医患关系中,发挥了积极作用。

      (一)参与社会管理,创新推进医疗责任保险

      如何妥善化解医患纠纷、建立医疗风险分担机制,是长期困扰各级政府及相关部门的紧迫课题。

      面对化解医患矛盾的迫切需求及医疗责任保险业务发展出现的困局,在市政府的重视和支持下,卫生、司法、保监等部门学习借鉴国内外经验,历经3年的调研论证,探索利用商业保险以第三方形式参与医疗纠纷预防与调处的新路径。200712月,宁波市以“政府令”的形式颁布《宁波市医疗纠纷预防与处置暂行办法》,医疗责任保险制度正式开展试点,保险服务作为医疗纠纷处置的一条主线,贯穿到纠纷受理、咨询、协商、调解全过程,成为医责险取得成功的关键。在试点运行4年后,经浙江省人大常委会批准,《宁波市医疗纠纷预防与处置条例》出台,进一步确认宁波市医疗责任保险制度的地位和作用,推进医疗责任保险制度不断深化。

      (二)创新服务模式,构建保险服务医疗管理的长效机制

      1.突破旧有经营模式,建立医责险服务平台。改变以往的医疗责任保险通过承保理赔进行经济补偿的传统模式,集中保险行业力量,致力于构建突出全过程有效服务、实现保险和医疗两个行业有效对接、各类医患纠纷有效化解、辅助政府及相关部门建设和谐医患关系,这样一种新型的医责险运营机制,使保险业在服务医疗管理过程中,既履行经济补偿的功能,更发挥出参与社会治理的应有作用。在这一指导思想下,依靠保险、医疗两大行业的共同努力和政府有关部门的有力支持,于2008年成立了宁波市医疗纠纷理赔处理中心(以下简称“理赔中心”),与人民调解委员会运作机制协同并行。为保证理赔中心的顺利运营,配备了一支具有丰富保险、法律和医疗经验的专业人员队伍,提供全天候的医疗责任保险赔案受理、查勘、咨询、评估、协商、赔付以及参与医疗纠纷现场协商处置等“一对一”的专业服务。目前,理赔中心除市区本部外,还在余姚、慈溪、宁海、象山设有四个分中心,共有35名专职人员;设独立财务账户,单独核算,封闭运营,每年接受卫生、财政、保监等多部门的工作质量考评以及第三方的财务审计。

      2.突出保险服务作用,融入医患纠纷处置全过程。对索赔金额超过一万元的医疗纠纷,理赔中心工作人员在接到院方报案后,及时赶赴医疗纠纷现场,根据《宁波市医疗纠纷预防与处置条例》规定,告知患方纠纷调处的流程途径以及相关权利义务,做好患者解释安抚工作,第一时间将医疗纠纷“从院内转到院外”。对患方选择协商解决的,理赔中心在调查评估后,形成处理意见,医患双方均认同的,双方签订调解协议书;医患双方也可自愿选择调解或诉讼,理赔中心协助做好调查取证,就医疗纠纷的保险赔偿问题发表专业意见,并接受医患双方的赔偿咨询。保险调解与人民调解可以由医患双方自由选择、转换,形成了“理赔处理中心+人民调解委员会”协同调处的有效解决机制,保证了协商的公信力,最大限度保护医患双方合法权益。

      3.注重风险识别管理,辅助医疗管理创新保险业根据自身风险识别管理的特点和要求,通过理赔数据及案例分析,及时发现医疗风险隐患,向医院提出整改建议,并实施差异化的保险费率浮动杠杆机制,倒逼医院提升医疗质量,改善医疗服务。通过定期统计分析医疗纠纷的类型、成因及风险在各医院、县市的分布状况,向卫生行政部门提供风险报告,帮助卫计委及时掌握了解各医院的医疗缺陷,提升医政管理的针对性和有效性。2008年至今,理赔中心累计向医疗机构发出整改建议书2009份,向卫生行政部门提交风险报告1917份,并与卫生、公安、司法等部门建立了紧密的纠纷处置联动,卫生部门协调医疗机构配合理赔中心开展案件查勘核实等工作,公安部门对纠纷处理中了解到的可能出现的过激行为,及时介入处置,司法部门指导做好医疗纠纷的人民调解工作,形成多部门合作、共同发力的医疗风险管理创新机制。

      4.持续改进服务机制,推动医疗纠纷赔偿处理规范化。提供规范化服务是理赔中心持续健康运行的根本保证。一是制定了一整套完善的纠纷受理、调处程序和理赔标准,严格按规定计算赔偿金额,并向医患双方公开赔偿标准和计算方法,理赔力求公平、公正;二建立科学审慎的医疗责任评估制度,理赔中心集体讨论决定每个案例的过错认定、赔偿责任和赔偿额度,并邀请医学专家对疑难案例进行专业会诊,确保纠纷理赔的科学、合理性;三是严格审核产品设计和费率水平,定期回溯分析,邀请医院参与保险产品改进,根据法律政策变化,及时调整保障范围和赔偿标准,更好地分担医疗风险。

      (三)集聚社会正能量,促进和谐医患关系

      1.保险服务医疗纠纷的渗透度和覆盖面不断提升。利用保险业的风险识别、预防和分散作用,医患矛盾得到有效缓解,保险服务广度和深度持续拓展,覆盖面由最初的几十家市级公立医疗机构增加至目前的220家医疗机构和598家村卫生室、社区卫生服务站,涵盖市、县、乡镇(街道)、村(社区)四级医疗机构,并延伸到部分民营和部队医院;保障范围从单纯的医疗过失责任,向医疗意外、精神损害等领域拓展;业务从单一的责任险向责任险、意外险、企财险等综合险种延伸;累计为医疗机构和村卫生室提供风险保障18.43亿元,支付赔款1.95亿元,医患矛盾有效缓解,医疗风险管理效益显现。

      2.医疗服务秩序明显改善。保险理赔中心作为第三方,一方面在医疗纠纷发生后,将医患双方有效“隔离”,并确保患方诉求得到及时表达和受理,促进了患方依法理性的维权,将医院从繁琐的纠纷处理中解脱出来,“医闹”现象大幅减少,增强了医务人员安全感,维护了正常的医疗秩序;另一方面,在协商理赔中坚持公平、公开、透明原则,8年来,共有638起院方报告无责任的医疗纠纷,经专家反复调查论证,找出院方存在的过错,及时给予患方赔偿;有577起患方提出不合理高额索赔要求,在理赔中心,及医调委的耐心工作下,达成合理赔偿。2014年,医疗机构对理赔中心满意度98.7%,患方满意度达97.7%,尚无一例反悔。在宁波市就医人数和床位数逐年增加的情况下,出险报案件数却逐年下降,由每年900多件下降到2014年的784件;公安介入、停尸闹事逐年减少,公安介入从2009年的77起到下降到30起,停尸闹事从18起下降到5起,大大减轻了卫生、公安等部门的处置压力和资源投入,提高了处置工作效率,取得多方共赢的良好局面,保险机制的服务效应显现。

      3.医责险纠纷处置模式社会影响不断扩大。医责险运作机制的公正性和科学性得到了广泛认可,截至20155月,理赔中心已处理完结的4869起赔案中,患方自愿选择由理赔中心协商解决的4649起,占总纠纷报案数的95.48%。人大代表、市政协委员对医责险模式积极肯定,中央、省市等媒体多次宣传报道,被誉为“宁波解法”在全国推广。医疗责任保险模式开辟了商业保险公司参与社会管理创新,推动政府职能转变的新道路,形成患方、医院、政府以及相关部门都满意,发挥各方正能量,医患关系逐步和谐的社会氛围,社会效益明显显现。

      三、开展小贷险破解中小企业融资难题

      小微企业融资难一直是国内外努力试图解决的“老大难”问题,在民营经济发达的宁波尤其明显,而缺乏抵押担保则是制约小微企业与城乡创业者融资的普遍性障碍。2008年国际金融危机爆发后,宁波首当其冲,小微企业资金短缺问题更为突出。在此背景下,宁波市政府组织协调金融办、银行、保险等部门,发挥多部门合作优势,针对难点,抓住关键,着力于提高金融支持的有效性,解决现实问题,20098月,率先在全国推出城乡小额贷款保证保险(以下简称“小贷险”)。

      小贷险业务试点正式启动以来,2009年当年实现贷款业务7527万元;2010年,银行与保险公司参与面扩大,“金贝壳”标识启用,产品实现品牌化运作,业务呈现快速发展;至2012年初,贷款业务突破20亿元,保险端核心能力建设实现突破,开始主动发起业务,目前保险端发起的业务占比已达20%左右。截至20155月底,小贷险累计支持贷款业务5730笔,贷款额68亿元,业务发展取得明显成效。

      五年来,小贷险业务持续发展、运营机制不断完善、风险总体可控,在发挥保险特有功能作用,支持小微企业发展、促进经济转型升级方面进行了富有成效的积极探索。目前,这项业务作为政银保合作创新、协力破解小微企业融资难的典型案例,得到了企业界的广泛好评和社会各界的高度认可20144月份,中国保监会项俊波主席到宁波调研保险支持小微企业工作时,专程到运营管理中心进行了考察,并将宁波的小贷险业务命名为“宁波经验”,这是对宁波市小贷险工作的最高评价。

      (一)小贷险业务特点

      小贷险业务经过积极探索和深入实践,为解决抵押担保缺乏这个带有普遍意义的难题提供了现实可行的途径,也培养锻炼了一支专业的优秀队伍,证明了保险可以为小微企业融资提供有效的支持。归纳起来,宁波市的小贷险业务有以下几个特点:

      1.准确把握定位。小贷险业务从开办到现在,一直定位为政府推动、市场化运作的商业性业务。坚持“两手抓”,一手抓政府“有形之手”,政府强力推动业务开展,市政府在20097月专门印发《关于开展城乡小额贷款保证保险试点工作的实施意见》,保证了试点工作的成功启动。一手抓市场“无形之手”,市场化运作提高了参与各方的积极性,银行和保险端都能形成获利空间和盈利模式,保证了产品的市场竞争力和持续生命力。

      2.主动对接需求。宁波小微企业众多,民营经济发达,创业创新氛围浓厚,资金需求强烈。针对小微企业融资“小、急、频”的特点与缺乏抵押、担保的现实困难,通过与市场上其他小微企业融资产品进行比较分析,对客户条件、融资成本、业务流程等作了精心安排,使小贷险有其独特优势与竞争力。小贷险业务让那些有资金需求、有良好信用记录与发展前景、有可靠还款来源的小额借款人在无抵押、无担保的情况下,以比较合理的成本、较为便捷的手续获得了贷款。

      3.银保互利共赢。小贷险使银行与保险的合作由原先简单的代理关系,向支持信贷等深层次合作关系发展,双方共同对企业风险进行事先审核,在贷款损失、授信管理和欠款追偿等方面承担相应的责任,同时又相互合作、信息共享,发挥各自的功能和优势,促进各自转型。

      4.有效防控风险。开办之初,设置了单户额度上限、银保风险共担、超赔风险补偿、欠款共同追讨、失信联合惩戒等五道风险防范与缓释机制,确保不出现系统性、不可控风险。市财政每年安排1000万元用于保险机构的风险补偿,提高保险机构承保积极性;市金融办、法院、公安、检察院、银监局、保监局等联合印发了《关于及时查处城乡小额贷款骗贷及恶意逃废债务行为的通知》,从不同层面加强对恶意骗贷行为的制裁,保证小贷险业务良性运转。

      5.业务可持续发展。经过五年的发展,小贷险业务结构不断优化,保险机构自身能力不断提升。小贷险运营管理中心在风险管理、产品开发、贷后管理、市场拓展、IT建设等方面基本形成了完整的自主能力,保险端发起业务比重不断提高,业务合作主动权逐步向保险端转移,为业务可持续发展奠定基础。同时,由于银行存在一定的风险敞口,也促使银行更加注重客户的自身还款能力,从而促进银行调整增信方式和业务转型升级。

      (二)主要经验

      小贷险业务是新生事物,需要在实践中不断探索总结改进完善,宁波试点工作取得初步成效,主要有以下几个方面的原因:

      1.政府全过程有力的组织推动协调与扶持是关键。小贷险的成功试点,离不开政府部门的有力推动和支持。虽然是一项商业性业务,但从最初的构想发起、方案设计、产品报批、试点落地,到后续经常性的交流总结与改进完善;从市政府集体审议、出台政策,到建立财政补贴、风险防控、考核激励机制,政府始终在其中发挥了统领全局、统筹协调的重要作用。

      2.银行与保险平等合作、互信互谅是基础。小贷险改变了银行和保险在金融市场中地位不平等的格局,在合作条件、业务流程上体现了公平、互惠的原则。在业务发展过程中,银保双方不断磨合,相互间的信任、理解与默契逐步增加,工作效率也随之提高,为双方进一步拓宽合作领域树立了良好典范。

      3.产品在实践中不断改进、完善和丰富是动力。小贷险业务填补了产品空白,具有市场竞争力与生命力。而且,通过产品的不断完善和丰富,提高了与相关银行的合作深度,加快了业务拓展。目前,在“金贝壳”品牌下已开发出了助农贷、外贸贷、押余融、助优贷、银联商户贷等系列产品,满足了细分市场的需求。

      4.风险的有效管理与防范是业务可持续发展的保障。建立了科学合理的制度安排和有效的风险防范机制,有效地降低和化解了小贷险业务的经营风险,确保了小贷险业务的可持续发展。截至目前,小贷险的总体不良率为2.91%,风险在可控范围。

      四、运用保险机制高效疏通灾后城市道路(以“菲特”台风为例)

      2013年10月,23号强台风“菲特”给宁波带来了百年一遇的强降雨,引发特大洪涝灾害。“菲特”大灾,台风严重破坏了宁波经济社会的运行秩序,城区道路积水,7.6万辆汽车被困路面或遭遇水浸,城市道路交通完全中断。按照中国保监会和宁波市委市政府部署要求,宁波保险业克服部分重重困难,在短短数月内完成9.4万余件“菲特”大灾案件查勘,支付赔款超过38亿元,为灾后经济社会恢复发挥了重要的作用。特别是保险业在灾害中及时组织车辆报案施救、帮助政府疏通城市道路交通、共为7万多辆汽车提供施救理赔服务,并在两个月内完成了90%以上的车险理赔进度,有效缓解了民众紧张情绪,维护了社会和谐稳定。

       (一)主动发布信息,避免损失扩大

      1.发出预警,减少损失。台风来临前,保险业通过保险服务监督系统向94万多名车主发出了风险预警提示,提醒车主尽量避免出行及安全警示,告知车辆涉水出险和理赔注意事项,减少台风灾害可能造成的损失。

      2.驻点积水路段,劝阻驶入。联合交警部门做好道路安全巡逻和风险排查,通过短信方式告知积水易发路段,设置警示标志并派出保险机构人员驻点值守,提醒和劝离车主。

      (二)多措并举,巧解报案施救难题

      1.推行统一报案。大灾发生后,宁波保监局和保险行业协会迅速组织保险机构采取增加报案专线坐席、新增报案电话开通传真、微信、微博、QQ各种方式畅通客户报案渠道,并积极通过总公司或邻近省份报案中心代为受理出险报案。为应对余姚重灾区大面积停电停水,交通、网络、通讯中断导致接报案受限的困境,保险业在社区设立临时报案点,在各保险机构职场外悬挂“宁波保险业现场报案点”横幅标识,打破公司界限,推行统一报案。

      2.充分运用各方施救力量。一是保险公司组织施救。救灾期间各保险公司在全国范围内紧急调集救援车辆,分派至宁波城区及余姚地区各个受灾地点,免费为客户提供拖车服务。二是依靠社会力量开展施救。对受损较轻微或救援路程短的出险车辆,通过协调各地商会、救灾志愿者等社会力量开展施救,或指导客户开展自救。三是协调维修企业和专业施救单位对受灾车辆开展施救,由保险公司支付施救费用。以上三种方式,各约完成三分之一受灾车辆施救任务。

       3.在重灾区实行网格化施救。为确保重灾区救援力量到位,救灾理赔服务工作组全面整合行业资源和志愿者等社会施救力量,在地方街道、交警、派出所的配合协调下,确立了“网格化”分工施救方案,对主要受灾社区采取连网分成“格”,以便实现区块内救灾人员、物资的共享与统一调配,形成救援合力。重灾区余姚有近4万辆车被淹,为加快施救速度,保险机构打破承保公司界限,在分好的网格内统一调配拖车,逐街逐巷统一施救。在地方街道、交警、派出所的配合协调下,共调集投入施救车辆计668台,重点排查全市55个重灾小区,4万辆车在短短一周内完成施救。

       4.妥善安置待修车辆。为加快施救进度,保险机构打破将车辆直接送至修理厂修检的常规处理模式,协调当地街道开辟临时停车场统一停放被救车辆,再组织拖车进行分流处置。对受损程度较轻的车辆,优先安排有限的维修资源先行采取拆检修复;对达到全损标准的车辆直接拖至停车场进行拍卖处理,另有5000余辆水淹车被调运至周边省市进行维修。

      (三)高效联动,资源分合有术

      1.协调建立统一施救停放点。解决施救出来的车辆堆放无序影响交通的问题,在地方政府、企业以及街道、交警的支持配合下,保险业将几块地势较高的开阔区域及停车场开辟作为浸水车辆大型临时停放点。为提升救援效率,同步缓解车辆停放工位紧张压力,保险机构在前期施救过程中开创“摆渡式”车辆施救法,对受灾车辆采取统一施救至各区域停放点后再依照损失程度分流处置,对受损程度较轻的车辆,优先安排有限的维修厂资源进行快速清洗或拆检修复,对达到全损标准的车辆直接拖至停车场进行拍卖处理,另有5000余辆水淹车在征得车主同意后被调运至周边省市进行维修。

      2.协调加强维修人力及配件供应。为解决本地汽修能力不足的窘境,市保险业联合交通运输管理处、汽修协会共同召开座谈会,商讨维修力量的配置供给问题,协调各条线力量的调配投入。各汽车4S店通过品牌内部运作,在系统内紧急调运了机修工人及车辆正厂件支援灾区维修工作。杭州、上海等周边地区也在人力、配件供应方面提供了应援。协助参与了大量车辆烘干、清洗工作的三类修理厂在很大程度上也分流了轻损水淹车的处理压力。

      (四)分类定损,实现对症下药

       1.着力解决社会关注度较高的理赔标准设置问题。市保险行业协会牵头协调,灾后各保险公司在理赔工作上确立了相对规范的服务标准,既保持了信息的对称性,也避免了修理厂方面的漫天不合理要价,减轻了案件谈判难度。

       在事故水淹车处置方面,组织保险机构采取根据受灾车辆车型、受淹程度、浸泡时长等情况,划分定损参照标准。

       对于车辆仅轻度受淹案件,由保险公司赔付简单拆洗、换油费用,实行快速处理;对于车辆中度受损案件,根据品牌、车型档次进行选样拆解,掌握同水位下同类型车辆损失的共性特征,在定损、清洗拆检工时费用上形成批量定损参照依据,打破了日常逢事故必拆解的处理模式,提高了大面积车辆水浸事故的处理效能;对于受损严重、情况复杂的疑难案件,实行由来自行业、汽修企业以及专业公估机构专家共同参与的商谈会诊制度,在采取清洗或拆解、进行修复或全损、是否确认更换等问题症结上明确工作安排;在发动机涉水理赔疑难上,充分考虑大灾因素及客户诉求,由各保险公司负责承担发动机进水后相关的拆与维修。

       拆装、检测、清洗、换油等费用。另外,针对部分车辆因故返修和修复后损失扩大的问题,主动协商车主和维修企业,明确责任原因所属方,及时进行二次定损。

      2.妥善做好全损车辆处置工作。为妥善做好全损车处置工作,市保险业明确了全损车定损条件为受灾车辆的车内水淹高度需达到仪表台之上。赔付标准依照条款规定,以出险时新车购置价减去折旧金额后的价格确定车辆实际价值,并另外承担合理的施救和拆装费用。对于车辆实际价值超过保险金额的,与客户分 享残值。此外,针对车主关心的全损车辆车船税和车辆购置税等问题,积极推动税务部门出台相关解释,并通过税务部门向全社会发布公告,消除公众疑虑。

      (五)争取各方支持,进一步维稳社会稳定大局秩序

      大灾之下,保险机构的职责在承担履行赔付责任同时,也被放大到妥善处理民生问题,进一步维稳社会秩序,这就更需要来自行政政策、社会组织的协助扶持,让保险服务能量得到充分孵化、释放。为此,保险业积极联动各方力量,借力政府部门、交通运管、金融办、经侦、汽修协会等各组织机构及媒体平台支持,最大程度上争取了来自外部各界力量的应援。 

      1.稳定灾后维修市场价格。宁波保监局及时协调宁波市发改委、宁波市消保委、宁波市汽车维修协会及市物价监督检查局、市道路运输管理处共同加强了对灾后汽车施救、维修价格及修复质量的监管,利用约谈、警告、罚款等措施,加大了对汽车维修企业哄抬价格行为的督导与行政处罚力度。

      2.坚决打击各类欺诈行为。针对大灾期间滋生的各类欺诈行为,宁波保监局主动联系公安部门共同形成严密的合围打击态势。公安部门发布公告将严防严打保险欺诈的态度广而告之,地方派出所调派警力安保力量进驻各理赔网点,一方面提升了网点安全防范等级,另一方面也对保险欺诈犯罪带来了有力的震慑效果。

      3.加强宣传,争取公众支持。公众宣传方面,保险行业通过电视电台以及平面媒体层面公告各类保险理赔服务信息,积极回应民众关切,以确保社会舆论环境的总体平稳。

      五、开展大病医疗保险服务城市社会保障体系(以宁海县为例)

      2014年10月开始,在新农合的基础上,宁波在宁海县开展了居民大病保险工作,主要由中国人寿海县支公司(以下简称“国寿宁海公司”)承办。截止20154月底实际赔付新农合大病保险1010.95万元,赔付3666人次,大病保险赔付比例达到102.06%,已经超过赔付102%上限数。2015年大病保险项目参保人数41.87万人,保费收入1519.51万元。20151-4月实际赔付新农合大病保险168.22万元,赔付436人次,社会效益逐步体现。

      (一)主要做法

      1.政府指导监督、市场化运作。宁海县大病保险采用“政府托盘、部门监管、企业运作”的运行模式。国寿宁海公司牵头设立农保中心,中心实施在“业务上严格接受人社局的指导和监督,日常管理则由保险公司负责”的双重管理模式加强对专管员的管理。在基本医疗保险的基础上,其个人累计负担的合规医疗费用超过大病保险补偿起付标准部分,由大病保险比例予以支付,最高补偿合规医疗费限额50万元,进一步减轻参保人员医疗费用负担。大病保险资金从城镇居民医保、新农合基金中按筹资标准提取,其中新农合每人25元、城镇居民医保每人10元。

      2.以专业服务为抓手,提升经办效能。一是实施系统对接。大病保险系统与原有的新农合系统实施,大病保险实现与新农合“一站式”结算服务,实现零现金管理。二是快速支付。根据新农合上传的资料,在三至五个工作日实现支付到账。三是主动提供服务。新农合大病保险启动时,相当一部分人次是联网医院刷卡报销,中心没有参合人员的银行账号及相关信息。为此,中心派人主动联系寻找参合人员,及时将赔款送达,并通过短信告知客户资金到位情况。

      3.以风险管控为依托,确保资金安全。采取大额医疗发票真实性事前核查制度,对宁波市外3万元以上的发票进行电话核实。为提高工作时效,公司向总公司申报简化异地核查创新模式开展工作。2014年度重点对2013年度经办的大额报销票据进行复查,对2013年度单张票据超过5万元,报销次数达到5次及以上且发票金额超过5万元的,查阅档案与就诊医院进行资料核对,并向异地医院寄送公函,对大额医疗费的参合人的医疗情况进行核查。

      4.以制度建设为基础,确保长效发展 。中心建立了岗位责任制、服务承诺制、一次性告知制,在规范服务礼仪、服务用语等方面,专门制定了结报窗口优质服务规范和优质服务制度,并贯穿每个服务环节中;根据运行的实际需要,梳理出台大病报销柜面管理、业务流程、财务流程、档案管理、发票遗失报销规定等制度规定,并及时向人社局医管办进行报备;会同医管办通过协议管理制度、医疗机构考核制度等有效措施规范各定点医疗机构的医疗行为,密切关注医疗费用的不合理增长势头;所有报销情况均实行反馈和公示,形成了群众监督、组织监督、制度监督、审计监督相结合的监督机制,确保了公开、公正、公平;为客户提供微信补充资料服务,印制新农合报销温馨便民卡等,让客户办理业务时明明白白。

      (二)取得成效

      大病保险的有序推进开创了地方政府、参保百姓、人社局、保险公司等多方共赢局面,更加体现作为商业保险公司实现社会管理职能所取得的良好效果。

      1.探索出保险服务社会保障体系的新路子。与政府直接管理的模式相比,以“委托管理”模式,通过购买保险公司专业服务的方式实现政府公共管理职能,有一定优势一是有利于建立“征、管、办”互相分离、互相制约的运行机制。二是有利于政府职能转变,提高行政管理效率。三是有利于降低行政管理成本。通过发挥保险公司的专业优势、共享资源,达到节省社会资源、减少政府人员编制、减轻财政负担的目的。四是有利于引入竞争机制,提升基本医疗保障运行质量和效率。

      2.实现了参保百姓、政府和医疗机构的多方共赢一是公众满意。通过商业化服务手段的引入,使参保百姓真正享受到了公平、公正、快捷、高效的管理服务,使大病保、险、新农合等变成实实在在的“惠民工程”。二是政府满意。政府通过购买服务降低了基本医疗保障经办管理成本,促进了政府职能的转变,集中精力履行规划、筹资、监管等政府职责。三是医疗机构满意。保险公司经办新农合及大病保险等政策性业务,对不合理的医药费用开支进行了有效管控,住院医疗费用显著下降。

      3.提升行业整体形象,增强保险的社会认可度。

大病保险等业务政策性强、涉及面广、管理难度大,保险公司在参与合作医疗管理工作中,不以盈利为目的,运用其专业化管理理念,为参保百姓提供优质、便捷、高效的服务,得到了包括参保百姓在内的社会各界的普遍认可,提升了保险行业形象。同时,借助新农合和大病医疗保险进一步提升了农村和城镇居民的保险意识,提高其使用保险工具的能力和水平,为保险业进一步拓宽服务农村领域打下良好的基础。


【参考文献】

【1】姚蓓军.统筹协调 合力推进宁波成功试点小额贷款保证保险业务——在保险业支持小微企业发展暨“宁波经验”交流会的发言,2014—12—1.

【2】宁波保监局.宁波市城乡小额贷款保证保险工作情况汇报,2014—10—24.

【3】宁波保监局.宁波医责险发言材料,2015—6—8.

【4】宁波保险局.菲特台风宁波保险抢救灾理赔纪实,2015—5.

【5】温燕,王倩. 关于宁波市创新运用保险机制服务社会治理体系建设的调研报告,2015—6—8.

【6】中国人寿宁波分公司健康险部. 关于宁波市开展大病医疗保险工作的报告

——宁海县为例,2015—8月.

报告数据来源说明:

1.宁波保监局统计研究处.宁波保险业1412数据小册子.

2.宁波保监局统计研究处.宁波保险业1505数据小册子.





 
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