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保险业支持浙江海洋经济发展路径探析与政策建议
发布时间:2013-11-12  

 

保险业支持浙江海洋经济发展

路径探析与政策建议

夏民程

[摘要]建设浙江海洋经济发展示范区离不开包括保险业在内的金融行业的全面支持。目前浙江保险业在服务海洋经济方面已形成一定规模的产品体系,覆盖了以航运业为主的传统海洋产业较多生产领域,但与发达国家和地区相比,涉海保险业发展还比较滞后。为进一步发挥保险业对海洋经济的支持保障作用,在保险行业层面,应丰富创新涉海保险产品,健全涉海保险服务网络,强化风险管理职能,发展壮大再保险市场,加强涉海保险人才的培养与引进;在政府层面,应为涉海保险业务发展提供更为宽松和有利的政策环境,从多方面加大对涉海保险业务的扶持力度。

[关键词]海洋经济;涉海保险;现状;政策;措施

海洋经济是指开发、利用和保护海洋的各类产业活动,以及与之相关联活动的总和。浙江是海洋大省,海洋资源丰富,区位优势突出,在全国海洋经济发展中具有重要地位。2011年,国务院正式批复《浙江海洋经济发展示范区规划》,浙江海洋经济发展示范区建设上升为国家战略。从国内外经验来看,保险业与海洋经济有着很深的渊源,海洋经济为保险业加快发展提供了良好机遇,同时进一步发展海洋经济也离不开包括保险业在内的金融行业的全面支持。本文试结合浙江省实际,就保险业支持海洋经济的有关问题进行探讨。

一、海洋经济对保险服务的需求空间

海洋经济是内涵丰富外延广泛的一个概念。现代海洋经济包括为开发海洋资源和依赖海洋空间而进行的生产活动,以及直接或间接为开发海洋资源及空间的相关服务性产业活动,这样一些产业活动而形成的经济集合均被视为现代海洋经济范畴。以《浙江海洋经济发展示范区规划》为例,当地发展海洋经济至少包括以下六个方面的内容:一是要加快培育海洋新兴产业,包括海洋装备制造业、清洁能源产业、海洋生物医药产业、海水利用业、海洋勘探开发业等。二是培育发展海洋服务业,包括涉海金融服务业、滨海旅游业、航运服务业、涉海商贸服务业、海洋信息与科技服务业,重点是构建大宗商品交易平台、海陆联动集疏运网络、金融和信息支撑系统“三位一体”的港航物流服务体系。三是择优发展临港先进制造业,包括船舶工业和其他先进制造业。四是提升发展现代海洋渔业,包括海洋捕捞和海水养殖业、水产品精深加工和贸易。五是完善沿海基础设施网络,合理开发利用重要海岛,统筹综合交通、能源、水利、信息、防灾减灾等重大基础设施网络布局,加强综合协调,为海洋经济发展提供保障。六是加强陆海污染综合防治和海洋环境保护,推进海洋生态文明建设。这六个方面,涉及第一、第二及第三产业,无不与保险业息息相关,因而也构成了保险业参与海洋经济的主要产业空间。

一方面,保险可以为这些产业的发展提供风险保障。由于海洋的自然属性和海洋产业研发、经营与投资上的复杂性,这一产业面临着较高的风险。海洋产业的风险主要来自三个方面:一是海洋科技创新失败以及发展决策失误导致高额投入无法收回的风险。二是海上运输和国际贸易面临自然灾害、交通事故和失信违约等各种风险的考验。三是地震、海啸、飓风、赤潮等海洋自然灾害及海洋污染等意外事故会对沿海地区所有相关经济产业造成损失的风险。保险作为一种风险管理的工具,可以分别为这三个方面的风险提供保障。例如针对海洋科技创新风险,可以提供科技保险和产品责任保险,从而降低或转移海洋产业新技术开发应用中的各种风险,增强各方面人员对开发应用新技术的安全感,消除其后顾之忧;针对海上运输风险和贸易违约风险,可以提供航运保险和进出口信用保险;针对海洋自然灾害和意外事故,不仅可以提供各种灾害损失保险,如为新兴海洋产业提供企业财产保险,为海洋生态建设提供环境污染责任保险,为海洋(海岛)种养殖及捕捞提供农业(渔业)保险,为涉海基础设施建设提供工程保险等等,还可以为海洋经济各产业提供各种人身意外伤害保险。

另一方面,保险业可以为海洋产业的发展提供资金支持。海洋高新科学技术的密集研发和应用一般伴随着高额的资金投入,现代海洋经济产业的技术密集型特征决定了其资金密集型的特征。保险业为海洋经济提供资金支持总的来看可以采取两种方式:一是直接将保险资金运用于海洋经济发展。保险资金具有长期性、稳定性的特点,可以成为海洋经济发展的可靠资金来源。根据我国新的《保险法》及《保险资金运用管理暂行办法》,保险资金运用渠道已从原有的银行存款、股票债券和投资基金等扩展到股权、债权投资、城市基础设施以及不动产等多种形式,从而为保险资金支持海洋经济发展提供了多种渠道。二是为海洋经济的银行融资提供风险保障。保险业可以探索运用分散风险的原理,在银行和海洋经济经营主体之间架起“桥梁”,为融资提供保证保险或借款人意外伤害保险等各种保障,从而解除银行的后顾之忧,畅通融资渠道。

二、保险服务海洋经济的现状及存在的主要问题

经过改革开放以来三十多年的发展,目前浙江保险业在服务海洋经济方面已形成一定规模的产品体系,覆盖了以航运业为主的传统海洋产业较多生产领域,对保障海洋经济的平稳发展起到了重要的作用。其保险产品主要有以下几大类:

一是船舶保险。保障的是各种类型船舶在海上航行、在港内停泊时或者在修建时,遭到的因自然灾害和意外事故所造成的损失及可能引起的责任赔偿,包括沿海内河船舶保险、远洋船舶保险、船舶建造保险、渔船保险、集装箱保险等等。

二是海洋货物运输保险。保险责任主要涉及保险货物在运输途中遭受自然灾害和意外事故遭受的损失和费用,按责任从小到大分为平安险、水渍险、一切险三类,其中一切险的责任范围涵盖5种列明的自然灾害(恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水)及运输工具遭受列明意外事故(搁浅、触礁、沉没、互撞、失火、爆炸)再加上10余种外来原因(偷窃、淡水雨淋、短量、玷污、串味、受潮受热、钩损等等)所致货物的全部损失或部分损失。

三是出口信用保险。承保的对象是出口企业的应收账款,承保的风险主要是人为原因造成的商业信用风险和政治风险。商业信用风险主要包括:买方因破产而无力支付债务、买方拖欠货款、买方因自身原因而拒绝收货及付款等。政治风险主要包括因买方所在国禁止或限制汇兑、实施进口管制、撤销进口许可证、发生战争、暴乱等卖方、买方均无法控制的情况,导致买方无法支付货款。目前,在我国该险种为政策性保险,由中国出口信用保险公司独家经营。在沿海开放地区,发展出口信用保险是促进对外贸易,增强海洋经济活力的重要手段。

四是船员、渔民等海洋相关人员的保险。包括雇主责任保险、船东对船员责任保险、团体意外伤害保险、个人意外伤害保险等,其保险责任主要是海事活动中相关从业人员遭受意外伤害或罹患国家规定的职业性疾病所致伤残或死亡的经济赔偿责任。

五是船舶、货运公司等相关法人的责任保险。包括修船责任保险、国际货运代理人责任保险、国际物流责任保险、客运船舶承运人责任保险、船舶污染责任保险、船舶经营人保险,保障范围主要涉及航运产业经营主体因过失或过错所应承担的民事责任或公众责任风险

六是涉海企业财产保险及码头、钻井平台等建筑工程及其他类保险。主要包括企业财产保险、建筑工程保险、钻井设备保险、石油勘探开发综合保险等,其保险责任主要涉及自然灾害和意外事故造成的财产损失。

在以上各类涉海保险产品中,目前业务规模较大、发展相对成熟的是船舶保险、货物运输保险和出口信用保险。2011年,浙江全省船舶保险签单4.03万笔,实现保费收入7.30亿元,提供风险保障1321亿元,支付赔款4.68亿元;货物运输保险签单147.38万笔,实现保费收入6.53亿元,提供风险保障12829亿元,支付赔款2.47亿元;出口信用保险签单1100余笔,实现保费收入12.07亿元,提供风险保障2346亿元,支付赔款4.74亿元。

但是,总的来看,当前保险业服务浙江海洋经济的整体水平还有待进一步提升。主要表现为:

第一,保险对海洋产业的渗透率偏低。不仅海洋新兴产业的保险服务基本上还处于空白状态,就是发展较为成熟的传统产业,也存在保险服务空白或保险覆盖面不宽的问题。以海水养殖业为例,由于风险难以控制和相关政策不到位,目前尚处于无险可保状态。再以航运业为例,根据宁波地区的调查,当地保险业对进出口货物的货运险覆盖面仅在20%左右,大部分保险业务流失到了国外或国内其他地区,以流失到国外为主。

第二,保险服务海洋经济的针对性不强。除船舶险、货运险等少数保险业务是专门针对海上风险设计的之外,大部门保险产品如企业财产保险、建筑工程保险、责任保险、意外伤害保险等是“陆海通吃”,在条款和费率设计上难以满足海洋经济特殊的风险保障需求。

第三,承保方式比较单一。开口保单、预约保单、STP保单SPT全称是Stock Throughput,是针对货运的一揽子保障方式,超出了单纯水险保障范围)这些在境外应用广泛的保单形式,在国内也应用较少。承保方式单一,导致保险服务与经济活动的实际需求不相适应,影响了相关保险业务的开展。

第四,风险管理技术水平有待进一步提升。保险机构重风险承保、轻风险管理的现象还较大程度上存在,对海洋产业经营主体面临的风险总体上还缺少系统全面的分析能力和事前预警能力。保险功能主要限于灾后损失补偿,在防灾减灾方面体现不够充分。

三、保险业如何进一步发挥对海洋经济的支持保障作用  

(一)丰富创新涉海保险产品,满足海洋经济多方面的风险保障需求

海洋是有别于陆地的特殊资源载体,有着独特的化学、物理、生态等方面的性质,因此海洋产业与传统的陆域产业风险保障的需求不尽相同。同时,海洋产业是一个极为庞大的经济部门,它所包括的各个行业在所属经济部类、技术类型、经营领域等方面有着相当大的差异,各个行业的风险保障需求也千差万别。面对海洋经济,保险产品创新的空间巨大,但创新的任务十分繁重,主要面临风险数据积累不足、专业人才匮乏、社会诚信体系建设滞后等问题。为克服这方面的困难,在政府层面,需要大力加强对涉海保险的政策扶持,解决保险机构在涉海领域普遍存在的“无法保”和“不敢保”问题;在保险行业层面,要加强调查研究,从有关单位和部门深入了解涉海产业具体风险状况,并加强对涉海保险发达国家和地区的经验借鉴。

以海水养殖保险为例,国际上海水养殖保险承保风险包括两大部分:自然灾害(风暴,暴风雨,海涌,海啸,海震,地震,火山爆发,洪水,雪崩或泥石流)和意外事故(疾病、海藻或水母引起的赤潮、污染、水中缺氧、不完善的水供应、天敌、偷窃、碰撞),责任范围广但由于国内保险业风险管理水平相对落后,保险人养殖过程中的道德风险和技术风险控制难度大,研发海水养殖保险产品时,在借鉴国外经验的基础上,可以从我国保险业处于发展初级阶段的基本国情出发,对条款和费率进行必要的调整,使之更加符合当前的实际。中国渔业互保协会从2004年开始对开展养殖渔业互助保险进行研究和实践后,于2008年选取大型海水养殖企业、上市公司——“大连獐子岛渔业集团股份有限公司”作为首个被保险人,选择风险预报与灾害确定比较明确的“台风和风暴潮”作为保险责任,以信息披露公开及时且工艺流程成熟的“海水增养殖产品”作为保险标的,制定了专门的保险条款以及业务操作规则,签订保险协议,从而成为成为中国水产养殖业发展史和中国农业保险发展史上的一个重要里程碑。中国渔业互保协会的这种做法,对我国尚未涉足海水养殖业的商业保险公司而言是一个很好的示范。当然,要在更大范围推广海水养殖保险这种高风险业务,还离不开政府部门的实质性政策扶持。

(二)健全涉海保险服务网络,增强保险服务的便利性

海洋经济具有地理气候环境复杂、空间布局分散、跨境跨海业务频繁等特点,对保险服务的便利性有着特殊的需求。为适应海洋经济发展的需要,应大力健全涉海保险服务网络,增强服务的便利性。一是要加强基层涉海保险服务网络建设。随着海洋经济战略规划的实施,海岸带和海岛将成为经济的热土,对保险的需求增加,保险业需要相应调整基层保险机构的布局,将服务的触角向海洋延伸。二是要加强国际化保险服务网络建设。出口信用保险、船舶保险、货运保险等业务的查勘、定损、理赔往往涉及跨境跨国服务,为此要实施“走出去”战略,着力在全球各贸易伙伴城市、各主要港口搭建高效便利的保险服务网络。三是要大力发展涉海保险中介市场。目前,中介市场发育滞后是涉海保险的一个软肋。要在鼓励现有专业保险中介机构积极开拓涉海保险市场的同时,出台一定的优惠政策,并加强宣传和引导,积极引入有涉海保险专业背景的公估、经纪、法律服务等中介机构;要不断加强行业间的合作,壮大涉海兼业保险中介市场,拓展涉海保险的覆盖面。四是创新保险形式。要借鉴国际经验,并结合浙江各地区各领域海洋经济经营主体的实际需要,采取灵活多样的承保方式,提供个性化的保险服务。

(三)强化风险管理职能,做好防灾防损工作

海洋的自然属性和海洋产业研发、经营与投资上的复杂性,决定这一产业面临着较高的风险。例如风浪、海啸和不可预知的深海环境等自然风险,会直接给海洋产业的作业部门带来巨大财产甚至生命损失。因此,涉海保险被保险人对风险评估管理的要求更高,对防灾防损的需求更为迫切。保险机构在经营涉海保险业务过程中,应切实改变重承保轻服务的经营理念,大力提升海洋产业风险评估与管理的专业化水平,积极加强日常化的防灾防损服务。近年来,浙江宁波市部分保险机构在承保舟山跨海大桥建设工程业务后,通过邀请桥梁专家开设讲座等方式为投保客户提供防灾减灾辅导,受到施工企业的一致好评。此类作法在涉海保险发展中具有一定的推广和借鉴价值。

(四)发展壮大再保险市场,增强抵御经营风险能力

海洋产业的高风险性决定了涉海保险业务本身也具有高风险性。为保障保险机构经营的稳定,需要积极发展壮大涉海再保险市场,对涉海保险的经营风险进行有效分散和转移,以有效提升保险机构的承保能力。为此,一方面要完善国内的再保险市场,规范分保,落实相关规定,避免风险过度自留,另一方面要积极拓展国外再保险市场,加强国际合作,实现巨灾风险的全球化转移。中国渔业互保协会在承保大连獐子岛渔业集团股份有限公司海水养殖业务的同时,即与世界上最大的海水养殖保险机构——英国RSA保险集团达成分散巨灾风险的再保险合作协议,较好的控制了巨灾风险可能造成的不利影响。

(五)加强涉海保险人才的培养与引进

与海洋经济相对应,涉海保险也具有技术密集型的特征。专业技术人才不足,已成为制约涉海保险发展的瓶颈。发展涉海保险,必须加快引进和培养精通海事、风险评估、理算、国际贸易、国际仲裁和熟悉相应国际法律法规的复合型人才,打造一支专业技术能力强的涉海保险人才队伍。要引导人才资源向涉海保险企业流动,形成涉海保险人才高效汇聚、快速成长、人尽其才的良好环境。要创新人才使用机制,在强化学习培训,不断提升保险企业自身人才专业素质的同时,通过与经纪、公估等专业保险机构和相关海洋产业加强合作等方式积极引入“外脑”,提升涉海保险服务水平与能力。

四、发展涉海保险的政策建议

   总的来看,当前浙江省各级政府已经把保险业纳入海洋经济发展的整体规划,发展涉海保险的政策环境已有所改善。《浙江海洋经济发展示范区规划》指出要“规范发展各类保险企业,开发服务海洋经济发展的保险产品”、“加快航运融资、航运保险、金融租赁、口岸贸易等发展”、“引导国内外金融机构在浙分支机构积极发展船舶融资、航运融资、物流金融、海上保险、航运保险与再保险、航运资金汇兑与结算等航运金融服务”;《中共宁波市委宁波市人民政府关于加快发展海洋经济的意见》进一步指出,“海岛保险公司为种植业、养殖业提供保险业务取得的保费收入,在计算应纳税所得额时,按90% 比例计入收入总额”、“(海岛)金融机构为引进急需高级管理人才而支付的一次性住房补贴、安家费等费用,可按企业所得税相关政策规定在福利费中列支”、 “积极争取设立专业的航运法人保险机构”等。不过,在当前浙江省涉海保险发展水平总体相对滞后的情况下,还需要进一步加大政策支持力度,进一步明确扶持的具体措施,才能尽快缩小与国内外先进水平的差距。

第一,  为涉海保险业务发展争取更为宽松的税收环境。从世界范围看,为鼓励涉海保险的发展,多数国家或地区通常采取比较宽松的、倾斜的政策法规和税收政策。例如,香港对航运保险免征营业税,英国对船舶险免征营业税,美国各州水险营业税率较低,新加坡对船舶险和水险责任险免征所得税等。上海为建设国际航运中心,对航运保险出台优惠措施[1],也有效集聚了航运保险资源,其中船舶险市场份额已接近全国的一半。在此背景下,浙江省也应针对涉海保险业务出台有吸引力的的税收优惠政策,以抵御来自境外和上海的激烈竞争。建议浙江省委省政府积极加强与国家有关部委的沟通协调,积极争取国家对浙江海洋经济示范区建设更大的政策支持,参照给予上海的优惠措施,为浙江涉海保险尤其是航运保险的发展提供良好的政策环境。

第二,列出可以依托保险资金融资的涉海产业、产品目录。目前,保险资金与涉海产业还缺乏有效对接,保险资金对海洋经济的投资方向仍不够明确。建议省政府有关部门根据海洋经济发展规划,参考《保险资金运用管理暂行办法》的有关规定,尽早列出可以依托保险资金融资的涉海产业、产品目录。浙江省海洋经济示范区建设规划已确定总体产业目标,即“在港口物流、滨海旅游、海洋装备制造、船舶工业、清洁能源、现代渔业等领域形成一批全国领先、国际一流的企业和产业集群,在海洋生物医药、海水利用、海洋科教服务、深海资源勘探开发等领域取得重大突破”,并确定了九大产业集聚区建设导向,在不同地区之间进行了产业分工。在此基础上,应积极鼓励各地区根据本地的产业开发导向,进一步明确涉海产业产品目录,并按照先行先试、逐步放开的原则,筛选出合适的产业产品开放保险资金进入,解决融资难问题。

第三,适当发挥财政补贴的杠杆效应。为充分发挥保险业在海洋经济发展中的资金融通功能和风险保障功能,促进海洋经济快速健康平稳发展,有必要适当运用财政补贴杠杆,提升海洋经济产业经营主体运用保险资金和保险工具的积极性。在具体操作上,既可以对涉海产业的保险融资给予一定的财政贴息,发挥政策引导作用,也可以对海洋经济产业主体购买保险产品和保险服务给予一定的财政补贴,以起到“四两拨千斤”的效果,扩大涉海产业的保险覆盖面。美国联邦政府于1973年建立起覆盖整个海岸灾害地区的洪水保险计划(National Flood Insurance Program,NFIP),对巨灾造成的财产损失提供保险费率的补贴,对洪水保险的普及起到了十分重要的作用。这种作法同样值得我们研究借鉴。

第四,通过地方立法完善涉海产业风险保障体系。根据国际经验,推动涉海保险尤其是巨灾保险发展往往需要立法。例如美国政府把保险作为海洋环境保护的工具,将海洋环境污染责任保险列为工程保险的一部分,规定无论是承包商、分包商还是咨询设计商,如果在涉及该险种的情况下而没有投保的,都不能取得工程合同,从而建立有效的海洋污染补偿机制,保障海洋生态的及时修复。浙江在建设海洋经济示范区过程中,也可针对高危行业探索通过地方立法建立风险保障体系,促进海洋经济长期可持续发展。立法的过程,其实是各方利益协调的过程,最终规定公民与企业投保的义务、保险公司承保的义务、各级政府扶持的义务。在规定公民与企业投保义务时,可根据地域分布、行业性质,估算风险发生频率,确定保险费率,并对困难群众实行保费减免政策。在规定保险公司承保义务时,可根据“胜任”原则,以公司实力大小确定其应承担的相应等级风险。在规定各级政府扶持义务时,可下大气力完善政府各部门之间、政府机关与保险公司之间的协调联动机制,强化政府应对海洋巨灾风险的总体规划职能和财政扶助职能。

第五,搭建各部门各行业之间的沟通合作交流平台。海洋经济具有国家主导型的特征,各级政府海洋相关部门承担管理、监督、服务和协调的职责,并授权涉海企业、单位或个人来开采利用海洋。保险行业要更好地服务于海洋经济发展,离不开政府的支持,离不开各部门之间、各行业之间的沟通与合作。建议由各级地方政府牵头,形成保险业与港口、航运、旅游、科研等行业的双向、多向信息交流机制,搭建统一的信息平台,积累涉海保险的经验和基础数据。同时支持保险业在投保、查勘、理赔等环节加强与其他行业的沟通协调,特别是在销售渠道建设、代理手续费支付上形成公正合理、互惠互利的体制机制,达到保险业与海洋产业的共赢局面。(作者单位:宁波保监局)

[参考文献]

[1]国家发展和改革委员会:《浙江海洋经济发展示范区规划》,20113.

[2]《中共宁波市委宁波市人民政府关于加快发展海洋经济的意见》,20115.

[3]魏华林, 李开斌.《保险发达国家和新兴市场保险业发展的产业政策特点》.

[4]廉卫东,朱晓兵,王运锋.《商业保险为何不愿涉“海”》,大众日报,2011812.



[1]上海市财税部门根据国务院〔200919号文件和财政部、税务总局〔200991号文件规定,对注册在上海的保险公司从事进出口运输保险、远洋船舶保险、集装箱保险免征营业税。


 
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