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小微企业巨灾保险实施路径研究
发布时间:2016-07-19  

高雅琴  孙勤  林权  贺华  陈文明

[摘要] 小微企业是宁波经济发展中的重要组成部分,是宁波经济持续不断的增长源泉,但目前频发的巨灾给小微企业带来巨大的损失,给企业的持续经营带来很大的压力,建立小微企业巨灾保险制度的具有重要的现实意义。本文以宁波市为实例,结合国外先行巨灾保险经验,针对小微企业的发展特点和现状,提出建议小微企业巨灾保险制度的必要性和紧迫性,探索出一套适合宁波本土小微企业巨灾风险转移管理管理体系,从而实现政府、小微企业和保险机构等多方共赢模式。

[关键词] 小微企业;巨灾保险;实施路径研究

小微企业的界定标准:根据国家经贸委、国家计委、财政部、国家统计局联合发布的《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》(国经贸中小企(2003143号文)所指定的界定标准,以企业职工人数、销售额、资产总额等三项标准界定中小微企业的划分依据,以工业企业为标准:从业人员1000人以下或营业收入40000万元以下的为中小微型企业。其中,从业人员300人及以上,且营业收入2000万元及以上的为中型企业;从业人员20人及以上,且营业收入300万元及以上的为小型企业;从业人员20人以下或营业收入300万元以下的为微型企业。

巨灾定义:巨灾(Large-scale DisasterCatastrophe Disaster)至今仍然没有统一的国际标准。不同领域的相关研究者,从自身专业的角度,提出了对巨灾的界定标准。根据宁波市鄞州区实际地域及气候气象特点,本文所指的巨灾指台风(含台风引起的暴雨、洪水)。(台风:指中心附近最大平均风力12级或以上,即风速在32.6/秒以上的热带气旋。)

       一、小微企业巨灾保险研究的背景、国外经验

       (一)小微企业巨灾保险研究背景

       1、现实状况

       宁波是沿海地区,地处副热带高压的位置,台风登陆概率大,且没有山脉阻碍,台风带来的损失较严重。2004年至今,宁波共经历了11次大规模的台风袭击,其中,2013年的“菲特”台风损失最为严重,共造成经济损失约330多亿元,商业保险赔付超过30亿元,但是保险的赔付和实际损失相比仅仅不到10%,与大灾所导致的巨额财产损失相比,商业保险赔付严重不足。而全球过去20年的平均保险赔付占自然灾害总经济损失的比例达到了32%2012年这一比例更是达到了40%

       2、政策环境

       2013年十八届三中全会通过了《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》,明确提出要完善保险经济补偿机制,建立巨灾保险制度,保监会也明确将尽快制订巨灾保险条例,通过保险经济补偿机制完善大灾风险分散机制。

2014年,宁波市政府出台《宁波市人民政府办公厅关于建设保险创新综合示范区、促进我市经济社会发展的若干意见》,提出开展保险产品创新,促进经济发展提质增效,并要求试点开展小微企业综合险保险,探索建立财政支持的商业保险运营机制,提升小微企业防灾减损能力,逐步建立企业财产领域的巨灾保险机制。搭建“小微企业政府统保平台”,实现小微企业集约化承保和服务。

       (二)小微企业巨灾保险研究现状

       国内的巨灾保险研究相对落后,在巨灾保险尚未建立完整体系情况下,多数处于理论研究层面,而且更多的关注点在公民个体、家庭财产和农业等领域,缺少对中国为数众多但抗风险能力同样较弱的小微企业巨灾保险研究。在有限的巨灾保险实践中,小微企业的财产保险也大都未在保险范围之内。

       国外的巨灾保险研究很早就已开始,也已建立了相对成熟和完善的巨灾保险机制,小微企业的工厂和家庭财产保险都有所涉及,但因为国外小微企业数量不多,并不是国外巨灾保险中的重点。

       (三)国外小微企业巨灾保险模式

       本文选取了涉及小微企业的国外典型的两种巨灾保险模式进行对比研究。

       1、市场主导型,英国为例。

       英国洪水保险全部由保险公司提供,各大保险公司在产品设计时将洪水风险纳入小企业工厂及其财产的责任范围,小企业可自愿选择保险公司投保。政府不参与洪水保险的经营管理,也不承担风险,政府的主要职责在于投资防洪工程并建立有效的防洪体系,并向保险公司提供洪水灾害风险评估、灾害预警、气象研究资料等公共服务。只有在政府履行了这些职责的地区,保险公司才提供巨灾保险。

       在这种模式中,政府通过提供防灾减灾服务降低巨灾损害,使得巨灾保险具有可保性,并通过再保险降低承保风险,使商业保险公司自愿参与到巨灾保险,也有效降低了巨灾保险的价格,使消费者愿意购买巨灾保险产品,有效地覆盖了小微企业的巨灾风险,体现了政府和商业保险公司的建设性合作伙伴的关系。

       2、政府主导型,美国(佛罗里达州飓风保险)为例。

       佛罗里达州的飓风保险由居民财产保险公司专门承保,这是一个享受政府免税待遇的非盈利团体。在承保方面,它与一般商业保险公司一样,与企业签订保险合同,同时与商业再保险公司和飓风巨灾基金签订再保险合同转移部分巨灾风险,但在发生亏损或理赔时,佛州保险保证协会会专门处理偿付能力不足或处于清算状态中的居民财产保险公司的保险理赔。所有在佛罗里达州经营财产保险业务的保险公司都必须参加巨灾基金,当损失额超过自留额时,参与的保险公司可以获得巨灾基金的补偿。

在这种模式中,政府承担了保险产品开发和风险管理的主要责任,并成立巨灾保险基金提供再保险实现风险分散,保险公司主要起到了产品销售的作用,这对小微企业来说无疑是最有利的,但是对于政府而言大大增加了其行政职能。

       二、宁波地区小微企业的现状

       (一)小微企业在宁波经济中地位

       宁波的小微企业实力在浙江乃至全国处于领先地位,其中企业数量、成长型企业、“块状经济”规模等指标均居全省首位,产生了产业集聚效应,形成了像鄞州的服装、慈溪的小家电等超大规模产业带。经过改革开放三十五年来的发展历程,小微企业已成为宁波经济发展中的重要组成部分,是宁波经济持续不断的增长源泉。

       根据国家统计局《关于统计上大中小微型企业划分办法》的划分标准,截至2013年末,宁波市共有第二产业和第三产业的小微企业法人单位14.5万家,占全部企业法人单位的96.6%,小微企业占比高出全省0.2个百分点,高出全国1个百分点,其中,小型和微型企业分别为3.4万家和11.1万家,分别占23.2%76.8%

       从地域分布看,小微企业分布与宁波产业梯度经济区域特征基本吻合。全市近一半的小微企业法人单位集中在鄞州、慈溪和余姚三地。其中小微企业单位数量最多的是鄞州区2.8万家,占全市的19.5%;慈溪市居第二,有2.2万家,占15.5%;余姚市居第三,有1.7万家,占11.5%;北仑区居第四,有1.3万家,占9.2%,其余各市区小微企业单位数由多到少依次为海曙、江东、江北、镇海、宁海、象山、高新。

2013 年全市小微企业地区分布情况

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      (二)小微企业保险现状

       2007-2013年,小微企业企财险数量在行业企财险中占比平均超过80%,最高年份甚至达到90%,但保费规模占比仅占40%左右。从增长速度看,小微企业保费一直低速增长,低于整个行业平均发展水平。

2007-2013年宁波地区企财险经营数据

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      2007-2011年行业小微企业企财险简单赔付率数据相对平稳,但是2012年、2013年分别受台风“海葵”和“菲特”的影响,这两年的简单赔付率分别达到了110.46%287.83%,尤其是“菲特”台风造成了90868万元的赔款,比前六年赔款的总和还要多,直接造成了2007以来的累计简单赔付率达到了102%,造成行业巨额亏损。

2007-2013年宁波地区小微企业企财险赔付情况

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      (三)小微企业财产保险存在的主要问题

       从保险公司角度:台风的巨大损失带来保险公司“高赔付”导致其不愿承保。以菲特台风为例,一次事故的损失高达40亿,远远超过保险公司承受范围,保险机构从稳定经营考虑,只能收紧承保条件,根据管理能力、历年赔付情况对企业实行区别对待,造成一些风险高、管理差的小微企业无法保险,形成了“市场缺位”。

       从小微企业角度:大多数的小微企业投保意愿较弱,侥幸心理非常严重;同时保险宣传工作不到位,使得企业主缺乏对保险功能作用的认识和理解。

       从政府角度:防洪防汛设施建设多年来不尽如人意,导致巨灾风险无法得到改善,比如鄞州的西部的姜山等地区、江北的洪塘地区、奉化的方桥等区域每次台风均会造成大面积积水,导致企业损失惨重。

       三、实施小微企业巨灾保险的必要性

       (一)政府方面

       目前,我国采取的是一种政府主导的巨灾风险管理模式,防灾减灾功能和灾害损失补偿功能主要依靠政府来承担。随着市场经济体制改革的推进,这种模式越来越不能适应经济社会发展和风险保障的需要。利用市场机制加强巨灾风险管理,有利于缓解自然灾害给各级政府带来的财政和社会管理压力,推进建设服务型政府。从宁波市情况看,长期以来,市委、市政府高度重视对重大自然灾害的防范,通过采取工程性的防灾减损(如五水共治等)等多项措施,不断提高抵御自然灾害的能力,但是从总体上看,由于缺乏完善的巨灾风险管理长效机制,政府应对自然灾害的压力越来越大。社会各方面共同参与、风险多层次分担的小微企业巨灾风险管理体系,有利于在重大灾害发生时,充分发挥市场机制在调动资源方面的积极作用,与政府的灾害损失补偿形成合力,有效提高小微企业应对灾害的能力。

       (二)保险行业方面

       从社会分工的角度看,保险公司具有风险管理的专业优势,能够也应当在小微企业巨灾保险方面有所作为;而从社会成员的角度看,现代企业更应当正确认识企业的社会责任,认识到企业自身利益与企业社会责任之间的关系,尤其是在保证国民经济平稳运行、构建和谐社会方面所应当承担的社会责任。因此,保险公司应当在小微企业巨灾保险中作为一个重要的主体发挥其积极的作用。

       (三)小微企业方面

       建立小微企业巨灾保险,充分发挥保险的“人人为我、我为人人”的风险共担机制,有助于小微企业用最低的成本解决最基本的风险保障,同时通过保险机构的专业风险管理能力,提升小微企业防灾减损能力,保证企业稳定经营。

       四、小微企业巨灾保险的发展建议

       (一)建立小微企业巨灾保险的总体设想

       从宁波市经济和社会发展的现实情况来看,我市已经基本具备了发展小微企业巨灾保险的条件,特别是在2013年“菲特”台风、2015年 “灿鸿”、“杜鹃”台风之后,建立小微企业巨灾保险已成为各方的共识。

        通过对国外两种小微企业巨灾模式的分析,我们认为在小微企业巨灾保险设计中要把握几个方面的内容:第一,准确且合理定位政府角色,根据区域巨灾发生的概率与特点,政府以合理的方式参与巨灾保险体系构建,充分发挥政府优势;第二,设立专门的多层次的巨灾保险基金,作为巨灾保险的强有力支持和风险分散渠道,缓冲巨灾发生时的巨大经济冲击;第三,保险公司承担有限责任。承担巨灾保险责任的保险公司,按限额支付赔偿金额的方式,承担巨灾保险的有限责任;第四,建立巨灾保险的专门法律法规体系。巨灾保险体系的构建需要有相应的立法支持,不仅是规范巨灾保险的实施,也是支持巨灾保险的发展;第五,积极创新巨灾风险分散方式。发展再保险市场与资本市场是较为常见的巨灾风险分散渠道。

       结合宁波市经济社会发展水平和本地区保险发展状况,本文探索设计“政府引导型”和“政府主导型”的两种小微企业巨灾保险模式,加强政府资源和保险资源的整合与协同,逐步建立分层次、保障较为全面的巨灾保障体系。

       (二)小微企业巨灾保险的实施步骤设想

       小微企业巨灾保险制度的建立是一个复杂的长期性系统工程,建议按照“先试点后推广,先简单后繁杂”的原则,分段推进,逐步实施。

       初期:按照政府和小微企业的需求完成小微企业巨灾保险方案的设计,正式推出小微企业巨灾保险(试点)。根据我市居民巨灾保险的成功实践,建议分灾种、分地区开展试点,如在台风影响较大的鄞州区试点台风(含台风导致的暴雨、洪水)巨灾保险,在局部取得成功案例,以点带面,逐渐搭建起我市小微企业巨灾保险体系。

       中期:不断完善宁波小微企业巨灾保险的相关制度和运作流程,逐步形成市政府各有关部门的协调配合机制,不断扩大巨灾基金规模。

       远期:巨灾基金的运作逐步成熟,以巨灾基金为基础,开展巨灾风险相关金融衍生品的研发推广,如巨灾债券。

       (三)小微企业巨灾保险的产品设计设想

       鉴于宁波地区小微企业以及保险机构实际情况,考虑简化核保、理赔程序,尽可能方便企业操作、减轻企业成本,同时一定程度上保证保险机构持续稳定经营,特设计以下产品方案:

       1、保险标的:鉴于小微数量多,账册不全,资产不清晰,为便于投保,因此建议不以实际损失为保险责任,而以因巨灾导致的必要的、合理的防灾费用及灾后恢复生产费用为保险标的。

       2、保险额度:为便于操作,建议定额承保,即小微企业巨灾救助费用保险产品的保障额度固定。

       3、保险费:所有企业按地区(区域)统一费率,保额固定保费固定。

       4、赔付标准:鉴于巨灾时出险集中,保险机构人力很难实现逐个企业的查勘定损,因此赔付标准建议非实损实赔,而是创新为根据水位线高度定值赔付,即根据受灾企业厂区平均受灾水位线实行定额比例赔付。

       (四)小微企业巨灾保险实施模式设想

       方案一:政府引导型

       政府引导型核心是市场充当巨灾补偿的主体和最终目标,但政府必须为巨灾保险运行机制的建立和形成创造条件,积极引导各方主体市场化运作。

       政府方面:一是加大对小微企业相关部门、行业的组织协调,并出台小微企业保险保费补贴的支持政策,调动小微企业投保积极性;二是完善相关防洪防汛实施建设,包括水利设施建设、市政设施建设以及采取措施限制洪水风险区的开发并引导拟建项目避开洪水风险区,根据不同防洪标准划定不同等级的洪水淹没区域。

       保险机构方面:一是根据政府划定的不同标准的洪水淹没区域差别化提供小微企业巨灾保险;二是利用自身在风险预防与控制、风险评估与补偿方面的优势,通过精算、承保、理赔、再保险等风险管理技术,积极协助小微企业开展风险管理,全方位地为小微企业提供防灾防损的服务,减轻巨灾来临时的损失;三是通过再保险机制将巨灾风险向国际保险市场转移,减少灾害损失在国内经济体系内的自留额度,增强保险机构抵御风险的能力。

       小微企业方面:根据自身需要自愿购买小微企业巨灾保险产品以及其他补充的商业保险,完成企业的风险分散。

       方案二:政府主导型

       政府主导型核心是政府充当小微企业巨灾补偿的主体,保险公司利用其风险管理能力和服务网络为政府提供服务。

       政府方面:小微企业巨灾风险管理体系具有准公共产品的性质,仅仅依靠商业保险机构很难有效建立并持续实施,从国际成功经验来看,政府始终是巨灾风险管理体系的核心主体。一是通过财税政策支持等手段有效提高巨灾保险覆盖面,初期可以在某些地区试点利用强制保险等手段,这既一定程度上解决小微企业巨灾保险中由于信息不对称而导致的不利于保险人的逆选择问题,又能提高保险覆盖面进而分散风险;二是政府参与台风巨灾再保险,由于小微企业巨灾保险承保风险过于单一,在区域上分布也过于集中(试点往往集中在一个区域),因此需要在全市乃至全省、全国建立起统一的自然灾害再保险体系,把宁波市的小微巨灾再保险纳入其中,可以实现风险的分散,初期可以通过补贴商业保险公司再保费的形式间接参与;三是政府在财政资金支持下建立小微企业巨灾风险基金,解决保险机构后顾之忧。通过财政兜底或部分兜底的方式间接参与小微企业巨灾保险市场,培育、扶持巨灾保险市场主体。若间接手段的效果不显著,再考虑建立政府主导的机构,以增加小微巨灾保险的供给,逐步建立小微企业巨灾风险分散机制。

       保险机构方面:一是发挥商业保险公司损失评估、风险管理等技术优势,提供小微企业巨灾保险承保、理赔、防灾防损等服务,同时利用政府补贴的再保资金,通过购买超赔再保险、比例再保险等,借助资本市场分散巨灾风险,实现小微企业巨灾保险保险的稳定持续运行;二是建立小微企业巨灾风险管理基础平台建设,为社会提供有效的灾害风险信息。加强小微企业巨灾风险的基础性研究,形成对各种灾害的识别、评估、模拟与沟通的标准体系,通过科技创新,建立起防灾减灾的技术支撑体系。

       小微企业方面:根据政府政策要求选择保险机构购买小微企业巨灾保险,同时自愿购买其他补充的商业保险,完成企业的风险分散。

       两种模式对比:

       方案一“政府引导型”,贴合目前社会实际,沿用现行商业保险模式,巨灾保险主要靠保险公司的推动,政府只需要引导企业参保,可实施性强但是存在较大的弊端,即该方案是建立在政府不断完善防洪防汛基础建设的基础上实行,如果建设效果达不到预期,则该模式很难持续。

       方案二“政府主导型”,政府通过参与再保、建立巨灾基金,解决市场上巨灾承保能力问题;通过政策强制投保,解决风险分散问题和逆选择问题,而保险公司辅助政府做好风险管理等工作。该模式存在的弊端是万一出现超出预期的巨灾时会对财政资金造成一定的压力。

       五、结语

       建立小微企业巨灾保险制度是我国保险业分担、转移小微企业巨灾风险和加强社会参与度的重要手段。小微企业巨灾保险制度体系的构建是一项系统工程,决非一朝一夕之功,它需要长时间的不懈努力,才能成功架构。尽管这是一项困难重重、极其复杂的工程,但对于中国这样自然灾害频繁发生的国家,保险业要知难而进,要借各级政府高度重视保险介入社会管理和宁波保险创新示范区建设的契机,着力推动小微企业巨灾保险体系建设,建立起保障有力的巨灾保险体系,使全社会小微企业拥有更加强大的抵御严重自然灾害风险的能力。



[参考文献]

[1] 我国中小企业财产保险发展研究康 意 杨泽云

[2] 鄞州区第三次经济普查主要数据公报

[3] 政府在巨灾保险体系中的角色定位与作用机制

[4] 保险研究(2013年、2014年刊)



 
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